Sijoitus- ja varallisuuslaskuri

Ideoita laskentaan

Lapselle sijoittaminen (100 €/kk, 18 vuotta ja yli 40 000 euron potti)

Lapselle voi olla hyvinkin kannattavaa aloittaa sijoittaminen jo heti syntymän jälkeen. Voisiko esimerkiksi lapsilisät laittaa suoraan sijoituksiin? Joka tapauksessa aikaa on täysi-ikäisyyttä odotellessa paljon ja siinä ajassa ehtii tapahtua korkoa korolle ilmiötä melkoisesti. Alla linkki esimerkkiin, jossa lapselle sijoitetaan 18 vuotta 100 euroa kuukaudessa 7 % tuotolla (kulut 0,2 %). Tutki linkistä valmista laskelmaa:

Siirrä esimerkki laskuriin (100 €/kk, 18 v, 7%)

Eläkeratkaisu 5000 euron kertasijoituksella (65 vuotta ja yli 400 000 euroa)

Martin Paasi ideoi kirjassaan, että koko eläkejärjestelmän voisi korvata vain 5000 euron kertasijoituksella lapsen syntyessä. Idea toki sisältää paljon oletuksia ja kysymysmerkkejäkin, mutta se on todella hieno esimerkki miten korkoa korolle kaava toimii. Hänen ajatukseen eläkejärjestelmän uudistuksesta kannattaa tutustua.

Siirrä esimerkki laskuriin (1 x 5000 €, 65 v, 7%)

Näin käytät sijoitus- ja varallisuuslaskuria

Laskurin tarkoitus on auttaa hahmottamaan, miten nykyinen varallisuus, tuleva kassavirta, sijoittaminen ja muu omaisuus voivat yhdessä kehittyä vuosien aikana. Pelkän sijoituksen loppuarvon sijaan voit mallintaa myös tulojen ja kulujen muutoksia, käteisvarallisuutta, asuntoa ja taloudellisen riippumattomuuden rajaa.

Huomaa, että laskuri ei tallenna mitään tietoja palvelimelle, vaan kaikki laskenta tapahtuu käyttäjän omassa selaimessa. Laskelma ei tallennu automaattisesti, mutta voit viedä sen tekstinä tai jakolinkkinä (ohje 7. alla).

Laskelma kannattaa rakentaa tässä järjestyksessä:

1. Syötä nykyinen varallisuutesi. Lisää sijoituspääoma sekä tarvittaessa asunto-, muu ja aktiivinen varallisuus.

2. Arvioi tulevat tulot ja kulut. Voit käyttää neljää eri aikajaksoa ja määrittää itse vuodet, jolloin tilanteesi muuttuu.

3. Valitse, kuinka suuren osan ylijäämästä sijoitat. Sijoittamatta jäävä osa kertyy käteisvarallisuudeksi.

4. Anna sijoitusten tuotto-oletus ja vuosittaiset kulut.

5. Valitse tarkasteluaika.

6. Vertaa eri vaihtoehtoja muuttamalla oletuksia yksi kerrallaan.

7. Tallenna syöttämäsi tiedot talteen. Kopioi luvut talteen ”Kopioi tiedot” kohdasta mihin tahansa Muistioon, tai vaikka lähetä vaikka itsellesi tiedot sähköpostissa. Voit liittää ne tiedot ”Tuo tiedot” kohdasta takaisin ja jatkaa analysointia. Halutessasi voit lähettää tiedot vaikka ystävälle WhatsAppilla. Voit myös ”Kopioi tiedot” kohdassa valita ”Kopioi linkki”, jonka voi jakaa kenelle tahansa tai pitää itsellä tallessa. 

Yhteen laskelmaan ei kannata suhtautua ennusteena. Laskurista saa enemmän hyötyä, kun sillä vertaa erilaisia mahdollisia tulevaisuuksia.

Tulot ja kulut kannattaa arvioida vaiheittain

Tulot ja menot harvoin pysyvät samoina 30 vuotta. Siksi laskurissa on neljä erillistä aikajaksoa.

Niillä voi mallintaa esimerkiksi:

• palkkatulojen kasvua tai vähenemistä

• perhevapaita

• osa-aikatyöhön siirtymistä

• asuntolainan päättymistä

• lasten muuttamista pois kotoa

• eläkkeelle siirtymistä

• muuta pysyvää muutosta kulutuksessa.

Muutosvuosia voi vaihtaa itse. Jos esimerkiksi arvioit nykyisen tilanteen jatkuvan viisi vuotta, suurempien tulojen jatkuvan siitä 15 vuoden kohdalle ja tulojen laskevan myöhemmin, rakenna aikajaksot sen mukaan.

Tulot ja kulut voi syöttää joko kuukausi- tai vuositasolla. Yksikön vaihtaminen muuntaa jo syötetyt luvut automaattisesti.

Esimerkki

Tarkoitus ei ole arvata tulevaisuutta tarkasti. Tarkoitus on välttää vielä epärealistisempi oletus siitä, että kaikki pysyisi vuosikymmeniä muuttumattomana.

Kuinka paljon ylijäämästä kannattaa sijoittaa?

Laskuri laskee jokaiselle kuukaudelle tulojen ja kulujen erotuksen. Jos kassavirta jää positiiviseksi, voit päättää kuinka suuri osa ylijäämästä siirtyy sijoituksiin.

Jos esimerkiksi ylijäämää jää 1 000 euroa kuukaudessa ja valitset sijoitusasteeksi 70 %:

• sijoituksiin menee 700 €

• käteisvarallisuuteen jää 300 €.

Käteisvarallisuus lasketaan mukaan kokonaisvarallisuuteen, mutta sille ei lasketa tuottoa.

Tämä on tarkoituksellinen yksinkertaistus. Jos todellisuudessa pidät käteisvaroja esimerkiksi korkotilillä, laskuri aliarvioi niiden mahdollista tuottoa.

Jos kassavirta muuttuu negatiiviseksi, alijäämä katetaan ensin kertyneestä käteisestä ja vasta sen jälkeen sijoitusvarallisuudesta.

Sijoitusten tuotto ja kulut

Sijoitusten tuotto annetaan vuosittaisena prosenttina. Lisäksi voit määrittää hallinnointi- ja säilytyspalkkion.

Laskuri vähentää sijoituskulun tuotto-oletuksesta:

nettotuotto = bruttotuotto − vuosittaiset sijoituskulut

Jos tuotto-oletus on 7 % ja vuosittainen kulu 0,2 %, laskennassa käytettävä nettotuotto on 6,8 % vuodessa.

Sijoitusvarallisuuden kasvu lasketaan kuukausittain, joten aikaisemmin syntynyt tuotto vaikuttaa myös tulevaan kasvuun. Käytännössä kyse on korkoa korolle -ilmiöstä.

Sijoituskulujen merkitystä kannattaa testata erikseen. Muuta esimerkiksi vain kulutasoa ja pidä muut oletukset samoina. Pitkä sijoitusaika tekee pienestäkin vuosittaisesta erosta huomattavan.

Laskuri näyttää myös arvion koko tarkasteluajalta kertyneistä hallinnointi- ja säilytyspalkkioista.

Älä luota yhteen tuotto-oletukseen

Sijoituslaskuria voi käyttää myös tuottolaskurina, kun haluat verrata saman sijoitussuunnitelman lopputulosta eri tuotto-oletuksilla.

Voit kokeilla esimerkiksi:

Nämä eivät ole ennusteita tai suosituksia. Olennaista on nähdä, kuinka herkkä oma suunnitelmasi on tuotto-oletukselle.

Jos laskelma näyttää hyvältä vain erittäin korkealla tuotolla, suunnitelmassa ei ole paljon turvamarginaalia. Lue lisää korkoa korolle -oppaastamme.

Asuntovarallisuuden käsittely

Voit ottaa laskelmaan mukaan oman asunnon, sijoitusasunnot tai molemmat. Asunnot ovat valinnaisia, joten laskelman voi tehdä myös ilman niitä.

Asunnolle annetaan nykyinen arvo ja arvioitu vuosittainen arvonmuutos. Jos asuntoon liittyy lainaa, laskuri vähentää jäljellä olevan lainan asunnon arvosta. Näin asunnon nettovarallisuus muodostuu yksinkertaistetusti: asunnon arvo − jäljellä oleva laina

Laina lisätään asunnon tiedoissa erikseen. Voit valita lyhennystavan, jäljellä olevan laina-ajan ja korko-oletukset. Laskuri muodostaa niiden perusteella kuukausittaisen maksuaikataulun, vähentää lainasaldoa ja lisää maksuerät automaattisesti kassavirran menoihin.

Älä sisällytä lainan maksuerää uudelleen yleisiin menoihin, sillä silloin sama kustannus tulisi laskelmaan kahteen kertaan.

Oman asunnon muut asumismenot, kuten hoitovastike, vakuutukset ja ylläpito, voi lisätä asunnon tietoihin erikseen. Jos nämä kulut sisältyvät jo ilmoittamiisi kokonaismenoihin, jätä asunnon muut asumismenot nollaksi.

Sijoitusasunnoille voi ilmoittaa yhteenlasketun arvon, vuokratulot, juoksevat kulut ja mahdollisen lainan. Vuokratulot lisätään kassavirran tuloihin, ja juoksevat kulut sekä lainan maksuerät lisätään menoihin.

Asuntojen arvojen, tulojen ja kulujen muutokset sekä lainojen jäljellä olevat saldot lasketaan kuukausittain koko tarkasteluajalle.

Mitä sidottu pääoma tarkoittaa?

Sidottu pääoma on rahaa, joka on määräajan kiinni jossakin muussa toiminnassa ennen siirtymistään sijoitusvarallisuuteen.

Sitä voi käyttää esimerkiksi asuntoflippaukseen varatun pääoman mallintamiseen.

Syötä:

• sidottu pääoman määrä

• kuinka monta vuotta se pysyy sidottuna.

Kun määritetty aika päättyy, pääoma siirtyy laskennassa sijoitusvarallisuuteen.

Laskuri ei laske sidotulle pääomalle omaa tuottoa aktiivisen ajanjakson aikana. Jos pääoman pitäisi kasvaa tai pienentyä tänä aikana, nykyinen laskuri ei mallinna sitä.

Taloudellisen riippumattomuuden raja

Laskuri arvioi myös, milloin sijoitusvarallisuus voisi laskennallisesti riittää kattamaan kulut sijoitusten nettotuotolla.

Raja muodostuu yksinkertaistetusti:

vuosikulut / sijoitusten nettotuotto

Jos kulut muuttuvat eri aikajaksoilla, myös riippumattomuusraja muuttuu.

Laskuri etsii ensimmäisen kuukauden, jolloin sijoitusvarallisuus ylittää kyseisen hetken rajan.

Käteisvarallisuutta, asuntoa tai muuta varallisuutta ei lasketa tähän mukaan. Tämä on tietoinen rajaus: taloudellisen riippumattomuuden mittarina käytetään nimenomaan sijoitusvarallisuutta.

Riippumattomuusvuosi ei tarkoita päivää, jolloin työnteon voisi varmasti lopettaa. Se kertoo, milloin sijoitusvarallisuus ylittää laskurissa käytetyn kuluihin ja nettotuottoon perustuvan rajan.

Mitä laskurilla kannattaa kokeilla?

Pelkkä nykytilanteen syöttäminen antaa yhden tuloksen. Vertailu antaa enemmän tietoa.

Kokeile esimerkiksi:

• Mitä tapahtuu, jos sijoitan 300, 500 tai 1 000 euroa kuukaudessa?

• Kuinka paljon sijoituskulujen pienentäminen vaikuttaa 20 tai 30 vuodessa?

• Mitä tapahtuu, jos sijoitan vain 70 % ylijäämästä ja kerään samalla käteispuskuria?

• Miten asuntolainan päättyminen muuttaa pitkän aikavälin kassavirtaa?

• Kuinka paljon tulotason lasku eläkkeellä vaikuttaa lopputulokseen?

• Milloin sijoitusvarallisuus ylittää laskennallisen riippumattomuusrajan?

• Kuinka paljon kokonaisvarallisuudesta muodostuu sijoituksista ja kuinka paljon muusta omaisuudesta?

Hyvä tapa on tallentaa yksi peruslaskelma Kopioi tiedot -toiminnolla ja tehdä sen jälkeen vaihtoehtoisia laskelmia. Alkuperäisen tilanteen voi palauttaa Tuo tiedot -toiminnolla.

Mitä laskuri ei huomioi?

Laskuri on suunnittelutyökalu, ei tulevaisuuden ennuste eikä henkilökohtainen sijoitus-, laina- tai veroneuvonta.

Laskuri voi arvioida sijoitusvarallisuuden tuottojen ja sijoitusasuntojen vuokratulojen verotusta käyttäjän antaman efektiivisen veroprosentin perusteella. Verotusmalli on kuitenkin tarkoituksella yksinkertaistettu, eikä se vastaa tarkkaa henkilökohtaista verolaskelmaa.

Laskenta ei huomioi erikseen esimerkiksi:

• inflaatiota

• sijoitustuottojen vuosittaista vaihtelua

• kaupankäyntikuluja yksittäisinä tapahtumina

• käteisvarallisuuden korkotuottoa

• sidotun pääoman tuottoa sen sidottuna aikana

• sijoitusten yksittäisiä osto- ja myyntitapahtumia

• tappioiden vähentämistä tai kaikkia verotuksen henkilökohtaisia yksityiskohtia

• hankintameno-olettamaa

• asuntojen mahdollista myyntiä ja myyntiin liittyviä veroja tai kuluja

• kaikkia henkilökohtaiseen talouteen vaikuttavia poikkeustilanteita.

Tuotto- ja arvonmuutosoletukset ovat laskennassa tasaisia. Todelliset sijoitusmarkkinat ja asuntojen arvot eivät kehity tasaisesti: hyvinä vuosina muutos voi olla oletettua suurempi ja huonoina vuosina voimakkaasti negatiivinen.

Verotusarvio kannattaa nähdä yhtenä vertailuasetuksena muiden oletusten joukossa. Todellinen verotus riippuu aina käyttäjän tilanteesta, omaisuuslajeista, toteutuneista tapahtumista ja voimassa olevista verosäännöistä.

Siksi laskurin hyödyllisin tulos ei yleensä ole yksi tarkka loppusumma. Hyödyllisempää on vertailla erilaisia vaihtoehtoja ja nähdä, mitkä oletukset vaikuttavat omaan suunnitelmaan eniten.